📊 2026-10-28 金管會公布9月底統計：36家國銀不動產放款比率降到23.79%，創16年新低，首度零家銀行超過27%警戒線。
來源：房貸「天條」壓力大減 國銀不動產比率逾27%首度「掛蛋」（聯合新聞網／2026-10-28）
三個數字看懂
| 指標 | 數值 | 比較 |
|---|---|---|
| 國銀不動產放款比率（9月底） | 23.79% | 創16年新低，36家國銀首度零家超過27%警戒線 |
| 國銀房貸餘額（9月底） | 11兆9,561億元 | 單月增768億元，高於8月的571億元，創近1年最大增幅 |
| 國銀房貸逾放餘額（9月底） | 97.59億元 | 近5年半新高，但逾放比約0.08%，與8月底及去年同期相同 |
📌 資料來源：金管會9月底統計／聯合新聞網／2026-10-28、2026-10-29
我的觀察
看到「比率創16年新低」，第一反應通常是「銀行房貸緊縮了」。但房貸餘額的數字一併算進去，故事完全相反。
銀行法72-2條規定，國銀不動產放款（房貸＋建築融資）不能超過存款加金融債券總額的30%，市場叫它「天條」。銀行通常自設28%內部警戒線，超過27%就會縮手。今年初還有5家銀行卡在27%到28%之間，到9月變成零家。
但這不是銀行房貸額度變緊，是分母變大的速度比分子快。9月不動產放款增加約4,000億元，但存款加金融債券一口氣增加約6,900億元，分母成長速度是分子的17倍以上。再加上新青安貸款從2025年9月起已經不算進72-2條的計算基礎，比率自然被往下拉。真正的放款金額，9月房貸餘額反而衝上11兆9,561億元，單月增768億元，比8月的571億元還多，創近1年最大單月增幅。
比率降、餘額漲，這兩件事同時成立：銀行帳上還有空間，而且正在被用掉，放款動能正在加速。
同一份統計也有一個要留意的地方：9月底國銀房貸逾放餘額97.59億元，創近5年半新高。看起來嚇人，但逾放比仍維持約0.08%，跟8月底及去年同期一樣。代表是整體房貸規模墊大、金額跟著墊大，不是違約比例真的明顯上升。
對買方的意義
如果你正在準備申貸、擔心銀行年底「水位」不夠放款，這份數據是好消息——目前0家銀行卡在27%警戒線附近，不是過去那種比率逼近30%、銀行到第4季就縮手不給額度的情況。但「比率有空間」不等於「每家銀行都會給你同樣的條件」，逾放餘額墊高也可能讓部分銀行在個案審查上更謹慎。實際利率、成數、核貸速度，還是建議直接打電話問你有興趣的2~3家銀行，拿到銀行給你的真實數字再做決定。
對賣方的意義
買方申貸端目前沒有明顯卡關，對成交是支撐因素，但這不代表房價會跟著漲。房貸餘額創新高反映的是「交易量跟著政策鬆綁回溫」，開價前還是建議對照同社區、同路段最近的實際成交行情，不要單憑「銀行放款空間夠」就假設買方預算無上限。
給你的下一步
- 想知道你能貸到多少、條件怎麼算，建議直接打2~3家銀行問實際核貸額度，不要只看網路估算
- 想先抓總價跟自備款的關係，用買方費用試算工具代入試算
- 想聊聊這份數據怎麼影響你的買賣決定 — LINE 私訊景泰
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